Fondo di Garanzia MCC: Guida al Medio Credito Centrale per PMI

La Garanzia Mediocredito Centrale è la copertura pubblica del Fondo di Garanzia per PMI gestito da Mediocredito Centrale. Serve a ridurre il rischio per banche e intermediari, così le imprese ottengono credito con meno garanzie reali. Per attivarla: scegliere l’intermediario, fare pre‑istruttoria, inviare domanda sul portale, attendere delibera, perfezionare il finanziamento.

---

COME ATTIVARE LA GARANZIA MCC: GUIDA COMPLETA

Scelta dell’intermediario finanziario e pre-istruttoria

1. Seleziona la banca o il Confidi. Scegli chi conosce il Fondo e usa spesso la garanzia MCC, così la pratica scorre più diritta.
2. Pre-istruttoria. Condividi bilanci, andamentale, centrale rischi, business plan. La banca simula la fascia MCC e definisce forma tecnica e durata.
3. Ottimizza la richiesta. Allinea finalità e importi ai massimali e alle coperture disponibili, evitando errori banali che rallentano delibera e inserimento a sistema.

Domanda sul portale del Fondo e documentazione

1. Inserimento sul portale. L’intermediario carica la domanda nel Portale del Fondo di Garanzia, con modulistica e allegati previsti dalle Disposizioni Operative.
2. Documenti. Servono bilanci o dichiarazioni, visure, autocertificazioni su requisiti, prospetto del finanziamento, eventuale attestazione Confidi in caso di controgaranzia.
3. Verifica formale. Il Gestore controlla requisiti e coerenza tecnica. In caso di integrazioni, rispondi subito, perché ritardi portano improcedibilità o slittano la finestra di delibera.

Delibera, concessione e attivazione della garanzia

1. Delibera. La banca approva il credito e, in parallelo, attende l’esito della garanzia. La conferma arriva via PEC, con indicazione della copertura e della validità temporale.
2. Perfezionamento. Si stipula il contratto di finanziamento entro i termini del Fondo, altrimenti scatta il mancato perfezionamento. Per microimprese non è dovuta la commissione di rinuncia.
3. Erogazione. La garanzia è attiva, la banca eroga e monitora la posizione. Il merito di credito rimane rilevante, anche con Centrale mediocredito garanzia a coprire parte del rischio.

LINEE DI FINANZIAMENTO, MASSIMALI E PERCENTUALI DI COPERTURA

La matrice operativa 2024‑2025 distingue per finalità. Investimenti hanno coperture più alte. Liquidità pura è rimodulata. Operazioni di importo ridotto hanno un capitolo dedicato. Il massimale garantito per impresa è fissato a 5 milioni di euro, con soglie per singola operazione da rispettare.

Finalità	Copertura tipica	Note operative
Investimenti	Fino a 80 percento	Garanzia diretta o riassicurazione Confidi.
Liquidità	Circa 50 percento	Riparametrata nel 2025 per profilo di rischio.
Operazioni ridotte	Fino a 100 percento	Piccole operazioni, soggette a soglie e condizioni.
Microcredito	80 percento, con estensioni	Plafond specifico, estendibile con riassicurazione.

Investimenti, liquidità e rinegoziazioni ammissibili

Investimenti coprono acquisto di beni materiali e immateriali, digitalizzazione, efficientamento, ampliamenti. Sulla liquidità si finanziano fabbisogni di capitale circolante e scorte, con coperture inferiori rispetto agli investimenti nella fase ordinaria 2025. Le rinegoziazioni e consolidamenti sono ammissibili se migliorano il profilo di rimborso e rispettano le durate e le percentuali del Fondo, con durate massime tipiche intorno a 6 anni in assetto ordinario, e con estensioni previste nei piccoli prestiti straordinari Covid.

Startup, PMI innovative e settore turismo

Start-up e PMI innovative hanno corsie preferenziali su commissioni e coperture, con azzeramento di costi una tantum in alcuni casi e coperture fino a 80 percento su programmi di investimento. Il turismo, tra i comparti più colpiti negli anni recenti, utilizza la garanzia su interventi per ristrutturazioni, riqualificazioni e capitale circolante collegato alla stagionalità, con parametri ordinari di copertura e attenzione a bilanci e flussi.

Garanzie dirette, riassicurazioni e controgaranzie

La garanzia diretta viene prestata dal Fondo alla banca. La riassicurazione e la controgaranzia intervengono quando la prima istanza è del Confidi, che garantisce la banca e chiede al Fondo di riassicurare o controgarantire quella copertura. È una catena che distribuisce il rischio e velocizza la delibera quando il Confidi conosce bene il territorio e il profilo dell’impresa.

VANTAGGIO E PRIVILEGI DELLA GARANZIA MEDIOCREDITO CENTRALE PER LE PMI

I vantaggi sono concreti. Più accesso al credito quando mancano garanzie reali, condizioni mediamente più favorevoli, e spesso tempi più brevi. La banca beneficia di ponderazione di rischio pari a zero sulla quota garantita, che alleggerisce i vincoli patrimoniali e consente pricing più sostenibile per l’impresa. In caso di default, il Fondo paga la porzione coperta e si surroga nel credito verso l’impresa, con un titolo di natura pubblicistica e un privilegio che la giurisprudenza ha definito ex lege sulla restituzione delle somme liquidate.

Questo “garanzia mediocredito centrale privilegio” ha implicazioni pratiche. Una volta pagata la banca, entra un creditore pubblico con strumenti di recupero altrettanto strutturati, e la posizione va trattata con piani reali, non con rinvii. “Meglio sistemare quando si vede l’onda arrivare, non dopo che ti ha travolto”. È un detto che rende bene la sostanza.

RIFERIMENTI NORMATIVI

Garanzia Mediocredito Centrale e Legge 662/96

La Legge 662 del 1996 ha istituito il Fondo per favorire l’accesso al credito della piccola impresa. Il ruolo di Mediocredito Centrale come gestore è cresciuto nel tempo, integrando credito alle imprese e gestione di fondi pubblici nel perimetro del gruppo Invitalia, con forte attenzione a PMI e Sud. Le Disposizioni Operative definiscono ogni anno coperture, massimali e modalità di intervento, con aggiornamenti puntuali recepiti dagli intermediari.

Regime de minimis e cumulabilità degli aiuti

Le garanzie possono rientrare in de minimis, specie su piccole operazioni e microcredito. La cumulabilità degli aiuti va gestita nel piano finanziario d’impresa, considerando eventuali contributi, crediti d’imposta e altre garanzie pubbliche, per non superare i tetti triennali e per mantenere coerenza con le regole UE. Buona pratica è tenere un “registro interno” degli aiuti e pianificare per tempo l’ordine di utilizzo.

Garanzia mediocredito centrale COVID: cosa resta dopo le misure straordinarie

La stagione straordinaria ha avuto misure eccezionali. Prestiti fino a 30 mila euro coperti al 100 percento con pre ammortamenti ampi e procedure semplificate. Con il ritorno all’ordinario nel 2024, i volumi garantiti si sono ridimensionati e i tassi di deterioramento Covid sono rimasti moderati, intorno al 2,6 percento, in linea con la normalizzazione del comparto.

MICROCREDITO E PICCOLE OPERAZIONI: COME CAMBIA IL FONDO DI GARANZIA

Il microcredito è spesso la porta d’ingresso per nuove attività e per microimprese. La garanzia arriva all’80 percento con possibilità di estendere i plafond e, sulle operazioni fino a 50 mila euro, può arrivare al 100 percento con condizioni specifiche. Le operazioni di importo ridotto fino a 100 mila euro hanno regole snelle pensate proprio per velocizzare istruttorie piccole ma vitali per l’operatività quotidiana.

Nel concreto, l’artigiano che acquista attrezzature o il negozio di quartiere che rinnova il punto vendita vedono nella “mediocredito centrale garanzia” un acceleratore. Le banche, con Confidi e Fondo, costruiscono il ponte finanziario tra progetto e cassa, a patto di avere bilanci ordinati e pagamenti regolari. Chi ha provato sa la differenza tra attendere mesi e vedere i fondi arrivare quando servono davvero.

FAQ SULLA GARANZIA MEDIOCREDITO CENTRALE

LINK E DOCUMENTI UTILI

Pagina ufficiale Fondo Garanzia Mediocredito Centrale